洪災面前巨災保險大有可為
2020年07月14日01:28

原標題:洪災面前巨災保險大有可為

  宏觀大勢

  南方洪水災害,使巨災保險這一尚待開發的業務再次進入人們的視野。在自然災害頻發的大國,運用現代保險來減輕災害帶來的損失,有著重要的現實意義。

  最近一個月來,中國南方很多省份發生的洪水牽動著國人的心。一些城市和企業剛剛走出新冠疫情造成的巨大困難,開始復工復產,豈料又遭遇洪水的肆虐,很多地方被淹,房屋倒塌,物資被淹,財產遭遇巨大損失。日前,一則來自安徽歙縣水災現場的視頻揪動了觀者的心,一個茶葉坊老闆看著自己剛剛收上的3000噸茶葉被洪水浸泡的慘烈場面痛哭失聲,他哭著說,其中六成茶葉剛剛收上來,還未向茶農付款……

  視頻沒有介紹這位茶葉坊老闆是否參與了什麼保險業務。很顯然,如果他投保了相關的保險,損失就可以減小到最小程度。但是,就目前來看,巨災保險在中國市場上雖然不能說完全空白,其業務規模卻小得幾乎可以忽略不計,保障程度嚴重不足。此次南方洪水的持續肆虐,使巨災保險這一尚待開發的業務再次進入人們的視野。運用現代保險來減輕災害帶來的損失,對於中國這樣一個自然條件複雜、各種自然災害經常發生的大國來說,有著重要的現實意義。

  巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害,可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險,通過巨災保險製度,分散風險。巨災的顯著特點是發生的頻率比較低,但一旦發生,其影響範圍之廣、損失程度之大,又會超出人們的承受力。這種特點決定了巨災保險業務開發不同於保險公司開發的其他險種。一方面,由於巨災發生頻率較低,無論是企業還是個人,對於投保的意願普遍不足;另一方面,巨災一旦出現,保險公司的賠付又是十分巨大的。正是由於這兩方面原因,巨災保險雖然早已有輿論呼籲,但在我國開展並不廣泛。這種狀況導致每當有巨災發生,企業和個人只能眼睜睜看著財產損失,政府則只能通過財政資助和動員社會捐助來幫扶災區。

  保險公司長期遊離於巨災保險之外,一方面確實與巨災保險這一險種開發上的難度有關,但更主要的一個原因是,我國保險公司在業務拓展上更多地側重於理財型保險,對於保障型保險的投入明顯不足。“保險姓保”,面對各種巨災給人民生命財產造成的巨大損失,保險公司不能無動於衷,而是應該積極行動起來,為社會提供強大的保障功能。

  巨災保險在技術上面臨的一個難點是,巨災一旦出現,每個投保戶的損失是有差別的,這容易給保險企業帶來巨大的理賠計算壓力。針對這種情況,我國有的地方政府已經從國外引進了巨災指數保險業務,由政府和保險公司達成合同,只要達到確定的巨災級別,保險公司按合同向政府作出理賠,再由政府補償受損企業。這種模式的優點是省卻了諸多保險公司和投保者的理賠博弈,可以提高賠付效率,但缺點也很明顯,政府既是保險合同的一方又是巨災級別的規定者,對保險公司的業務開展會產生壓力,而由政府來規定巨災級別,使“巨災”這個有一定彈性的說法變成了一個法律定義,一旦未達到這個級別,受災企業就得不到任何保險保障,由政府分配保險資金,如何做到資金分配合理則又充滿疑問。

  開發巨災保險,對於我國社會經濟的健康運行,有著重要的現實意義。今年的洪災還在肆虐中,我們不能只是在災害發生時才“臨時抱佛腳”地想到巨災保險的重要性,呼喊幾聲,災害一過便再度把它忘到九霄雲外。在推動巨災保險發展方面,具有專業性的保險公司顯然應該發揮核心的作用,要在“保險姓保”的觀念引導下,認真研究我國經濟發生的各種自然災害的特點和它們對當地經濟社會的影響,通過各種精算設計出能夠讓企業和居民理解的多層次險種以適應各種不同的市場需求。“保險姓保”,並不是要求保險企業放棄利潤追求,事實上保險公司如果不能從一個險種中得到自己的利益,它也是無法持續存在下去的。在這方面,企業和居民應該尊重保險公司的商業利益,儘管巨災不是年年發生,但合適的巨災保險應該常態化參與,一旦巨災發生就能得到保障,這實際上是用自己曆年的投保來彌補自己的損失,自己的投保最終還是讓自己得益。

  □周俊生(財經評論人)

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